移動支付已成常態(tài)

清晨，拉開卷簾門，擺上二維碼。半夜，關(guān)上卷簾門，收起二維碼。

一天，900元，是老常的日常。

這兩天，老常稍有點慌。他聽身邊好多人說，明年開始，二維碼就不讓用了。

老常的日常，就是我們的日常。

至少10年前，二維碼逐步進入消費領(lǐng)域。因其方便、實用、安全，迅速占領(lǐng)每一個消費領(lǐng)域。現(xiàn)如今，一部手機，一張二維碼，幾乎能走遍全國。

受益于移動支付的成熟，微信支付和支付寶已經(jīng)成為第三方支付平臺的絕對霸主，二者占據(jù)了整個支付體系的92.65%。

在此背景之下，老常的擔(dān)憂并不意外。

11月27日，央行就給出了最新說法：

“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶，需要向收款服務(wù)機構(gòu)（如微信、支付寶等）申請轉(zhuǎn)為商用收款碼，消費者日常支付體驗和感受不會受到影響。

也就是說，老常需將原來的收款碼，申請轉(zhuǎn)為商用收款碼，對消費者沒有影響。

真的沒有影響嗎？

1、 為什么要換碼？

先解釋為什么央行要對收款碼進行限制。

老常原來的收款碼，是從手機上下載，然后打印出來即可。

不僅是老常，所以經(jīng)營者都這么做的，這很方便。

但是，方便了自己同時，也方便了不懷好意的人。

10月13日，在央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中提到，很多不法分子通過二維碼，線上轉(zhuǎn)移賭資，給違法犯罪提供了溫床。

比如，一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景。

洗錢犯罪

不僅是用于賭。靜態(tài)二維碼還被用于套現(xiàn)。

據(jù)《中國新聞網(wǎng)》報道，10月，江都警方就破獲了一起利用靜態(tài)收款碼套現(xiàn)的案例，截止案發(fā)，涉案上級商戶注冊人25人，涉案下級代理15人，涉及商戶200余家，公司賬戶800多個，其中一人套現(xiàn)金額就達(dá)10億元之巨，獲利近百萬。

上文所謂“靜態(tài)二維碼”，就是老常柜臺上擺著的收款碼。它的圖形不會變化，可以長期用來收款，隨手拍照或截圖，也可以作遠(yuǎn)程收款使用。

一旦取消個人靜態(tài)二維碼，收款碼被不法分子利用的現(xiàn)象就會不復(fù)存在，賭客們就無法通過掃碼的方式快速轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式操作。

這無疑大大增加了違法成本和難度。

可以，這一做法也增加了普通商戶的收款難度。

2、 這里有個難解的結(jié)

二維碼有動態(tài)、靜態(tài)之分。打開手機，分別兩次點出收款碼。后一次點開的，就與前一次不同，這就叫動態(tài)二維碼。

現(xiàn)在商戶用的，是從手機上導(dǎo)出，打印擺上柜臺的是靜態(tài)二維碼。

如果取消靜態(tài)碼，商戶的麻煩就來了。每來一個客戶，老常都得出示手機讓客戶一個個掃。想象一下，在高峰期，一群人圍著一個人掃碼，那是一種怎樣的混亂場景。

若按央行的說法，老常等人“向收款服務(wù)機構(gòu)申請轉(zhuǎn)為商用收款碼”，是不是就能一勞永逸了呢？

按說沒錯?？?，問題仍然不小。

其一，個人收款碼和商家收款碼最大的區(qū)別在于，前者只收0.1%的手續(xù)費，后者則要收0.38%—0.6%的交易分潤，相當(dāng)于1000塊要被抽走3.8—6塊。

這對那些小微商家來說，本就薄利，再被抽走0.6%，顯然很難接受。

其二，辦理商家收款碼需要提供核心入網(wǎng)信息，比如社會信用代碼，商戶名稱，收單機構(gòu)代碼等一連串信息。這就意味著，小微商家必須去注冊一個個體戶或有限公司，才能使用商家收款碼。

對老常來說，辦個個體戶執(zhí)照是應(yīng)該的。他有鋪面。

但對那些半夜擺個燒烤攤，早上馬路兩邊的菜販，夜市里出售琳瑯滿目小商品的攤販，他們怎么可能去注冊個體戶，甚至有限公司呢？

再說，注冊了個體戶或公司，是不是還涉及其他稅費的問題？

3、 正在討論的問題

目前看，限制經(jīng)營性收款碼基本是板上釘釘?shù)氖铝恕?/p>

那么，如何解決小微商家的困惑，保障他們的利益呢？畢竟，他們一定程度上代表了城市的煙火氣。

央行也注意到了這一述求。

據(jù)媒體報道，央行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實施之前，支付服務(wù)機構(gòu)必須要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。

據(jù)稱，圍繞小微商戶的注冊條件，多方正在協(xié)商解決方案。

至于具體怎么執(zhí)行，還要看支付機構(gòu)，因為在執(zhí)行層面還是有一定難度的。

像這種游離個體戶之外的經(jīng)營群體，人多，范圍大，情況復(fù)雜，一刀切可能會引起強烈的反彈。

此次支付監(jiān)管政策的出臺，與數(shù)字貨幣的試點重疊，難免被人解讀成“限制支付，是為數(shù)字貨幣鋪路”。

數(shù)字貨幣APP

目前，央行正在許多城市實施數(shù)字貨幣試點計劃，試點范圍已擴展到28個省市。深圳市更是以抽簽的形式向50000市民發(fā)放了1000萬元。

從報道中可見，數(shù)字貨幣不需要綁定銀行卡，也不需要把錢轉(zhuǎn)入支付寶、微信里，直接用手機就可以實現(xiàn)支付。

當(dāng)下，數(shù)字貨幣的支付有兩種方式，一種是通過數(shù)字貨幣APP，即，用戶需要在手機上下載這個APP，支付方式與微信、支付寶類似，點開APP掃碼支付；另一種是正在測試階段的與手機SIM卡捆綁。報道稱，目前這項技術(shù)只能應(yīng)用于部分手機卡了，未來才可能全覆蓋。

由于數(shù)字貨幣的廣泛使用尚待時日，短時間對微信、支付寶形成沖擊的可能性不大。